С начала 2012 года уровень одобрения кредитных заявок россиян снизился в три раза. В III квартале этого года доля выданных займов от общего количества поступивших запросов в банки и микрофинансовые организации (МФО) составила всего 5,3%. Таким образом, отклонены были почти 95% заявок граждан, а одобрен только каждый двадцатый кредит. Еще в начале 2012 года (по итогам I квартала) уровень одобрения составлял 15,4%. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные «Известиям» Объединенным кредитным бюро (ОКБ).
Так называемый показатель approval rate резко сократился по итогам 2012 года и в I квартале 2013-го составил 8,3%. В I квартале 2014 года уровень одобрения кредитных заявок достиг 5,8%. Как указал замгендиректора ОКБ Николай Мясников, в 2014 году наблюдается ужесточение требований к заемщикам со стороны банков и, как следствие, значительное снижение уровня одобрения кредитов.
«Некоторые банки снизили его в четыре-пять раз, – говорит Мясников. – В следующем году ожидаем укрепления этой тенденции».
Сами банки ужесточение кредитной политики связывают с несколькими факторами. Это и действия Центробанка (ЦБ), направленные на охлаждение рынка потребительского кредитования. В частности, ЦБ уже повысил минимальные ставки резервирования по необеспеченному розничному кредитованию и коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками. Политика регулятора призвана снизить риски системы и долговую нагрузку на население. Сказался также существенный рост просроченной задолженности в результате бума потребительского кредитования в 2010-2012 годах – просрочка по потребительским кредитам уже превысила 800 миллиардов рублей.
Вдобавок в 2015 году вводятся предельные значения полной стоимости кредитов, речь – об ограничении кредитных ставок. Например, в соответствии с расчетами ЦБ автокредиты под залог автомобиля не смогут стоить дороже 31,2% годовых, нецелевые потребкредиты – дороже 46,79% годовых. Соответственно, повышенные риски в виде выдачи кредита не самому платежеспособному заемщику банки уже не смогут компенсировать более высокими ставками. Это также скажется на кредитной политике.
Эксперты отмечают также влияние проблем банков с заимствованиями и стоимость фондирования. Во второй половине декабря наблюдалось резкое удорожание привлеченных средств, по мнению специалистов, зачастую экономически не обоснованных по стоимости. Этот факт играет не в пользу увеличения кредитования.
Гендиректор микрофинансовой организации MoneyMan Борис Батин добавляет, что 2015 год станет годом риск-менеджмента.
«В связи с кризисными явлениями в экономике в целом и повышением ключевой ставки ЦБ до 17% в частности, мы ожидаем, что в краткосрочной перспективе усложнится доступ к фондированию микрофинансовых и банковских организаций. Это, в свою очередь, может привести к снижению уровня одобрения займов даже на стабильном входящем потоке заявок. В среднесрочной перспективе, до года, мы ожидаем стабилизацию финансово-кредитной системы, удешевление стоимости оптового фондирования для кредиторов благодаря, в том числе, действиям регулятора. Это, безусловно, скажется и на увеличении конверсии заявок в профинансированные кредиты и займы», — говорит Батин.
Кроме того, специалисты утверждают, что происходящее – не повод поддаваться панике, поскольку каждые пять-семь лет банковская система «самоочищается». Это сопровождается ужесточением кредитных правил при принятии решения по заемщику, сменой приоритетов в кредитных продуктах на менее рискованные. Через какое-то время процесс начинает снова набирать обороты, и уровень одобрений вырастет.
